أصبح الدخول في الديون أمرًا سهلاً هذه الأيام. تمدنا شركات بطاقات الائتمان بالعروض في صندوق البريد ، والإعلانات على التلفزيون ، والعروض الترويجية في المتاجر. إذا كان بإمكانك التوقيع باسمك ، فيبدو أنه يمكنك الحصول على رصيد.
ولكن ماذا يحدث عندما تستخدم الكثير من الائتمان بحيث لا يمكنك دفع فواتير بطاقتك الائتمانية كل شهر؟
وماذا يحدث عندما تكبر فواتيرك بغض النظر عن المبلغ الذي تدفعه ... وتكبر ... وتكبر؟
هناك عدة استراتيجيات للخروج من الديون.
كل منهم لديهم نقاطهم الجيدة. وجميعهم لديهم نقاطهم السيئة. أيهما مناسب لك؟ فيما يلي نظرة عامة على خيارات تخفيض الديون المختلفة المتاحة لك:
اقتراض الأموال من الأصدقاء أو الأقارب:
إذا كان لديك صديق أو قريب لديه ما يكفي من المال لمساعدتك في التخلص من الديون ، فاعتبر نفسك محظوظًا. لكن فكر مليًا - ثم فكر مرة أخرى - قبل اختيار هذا الخيار. بينما يمكن أن يساعدك الاقتراض من صديق أو قريب في تجنب ارتفاع تكلفة الفائدة (إذا كانوا على استعداد لمنحك المال دون مطالبتك بدفع الفائدة) ، فإن اقتراض المال يمكن أن يضر بعلاقتك أو يفسدها. الكل يريد أن يسدد "عمه الغني" - لكن ماذا يحدث إذا لم تفعل؟ أو لا تستطيع؟ هذا يمكن أن يضع كلاكما في وضع غير مريح. حتى لو كان المال هدية ، يمكن أن يغير علاقتك تمامًا. لذا تأكد من التفكير كثيرًا في هذا الخيار قبل اقتراض المال من صديق أو قريب.
استشارات ائتمانية:
بالنسبة للعديد من الأشخاص ، تعتبر الاستشارات الائتمانية خيارًا جيدًا. بعد كل شيء ، في معظم الحالات ، يمكنك خفض معدل الفائدة ، وخفض مدفوعاتك الشهرية ، ودمج فواتير بطاقتك الائتمانية في دفعة واحدة. لكن كن حريص. هناك الكثير من شركات "الاستشارات الائتمانية غير الربحية". وليس الجميع متساوين (وليس كلهم يفعلون ما يقولون إنهم سيفعلونه). قبل التوقيع على أي أوراق ، من الجيد طرح الكثير من الأسئلة. ويقارن الرسوم وتفاصيل البرنامج الأخرى. لا يعني مجرد كون نشاطًا تجاريًا غير ربحي عدم وجود تكاليف عليك - ولا يعني أنك لست بحاجة إلى التسوق ومقارنة البرامج!
قرض توحيد الديون:
إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك منزل (ولديك ما يكفي من الأسهم لاقتراض المال من قيمة منزلك) ، فقد يكون قرض توحيد الديون هو السبيل للذهاب. في كثير من الحالات ، قد تكون مصلحتك معفاة من الضرائب (لكن تحقق مع متخصص ضرائب أولاً للتأكد). وفكر جيدًا أيضًا في هذا الخيار - لأنك إذا اقترضت "مقابل" منزلك ، ولا يمكنك سداد المدفوعات لأي سبب من الأسباب ، فقد تخاطر بفقدان منزلك! تختلف الرسوم وأسعار الفائدة والشروط ، لذا تأكد من التسوق للحصول على أفضل برنامج قرض لك!
تسوية الديون:
إذا بدا الإفلاس على أنه الخيار الوحيد ، فقد تكون تسوية الديون (وتسمى أيضًا مفاوضات الديون) بديلاً جيدًا. تعد عملية تسوية فواتير بطاقتك الائتمانية (سدادها بأقل مما تدين به) نهجًا أكثر صرامة للتخلص من الديون. ولكن إذا تأخرت في سداد مدفوعاتك ، فقد تكون هذه خطوة أقل خطورة من إعلان الإفلاس. ستدفع ضرائب الدخل على المبلغ الذي تدخره ، لكن هذا المبلغ عادة ما يكون أقل بكثير من المبلغ الذي كنت ستدفعه في الفائدة. قبل اتخاذ قرار بشأن تسوية الديون ، تأكد من أنك تشعر بالراحة تجاه مثل هذه الإستراتيجية العدوانية - ومرة أخرى ، قم بالتسوق وقارن الشروط والرسوم.
إفلاس:
وعادة ما يكون الإفلاس هو البديل الأخير. ومع وضع قوانين الإفلاس الجديدة موضع التنفيذ في أكتوبر 2005 ، يجب عليك استشارة محامي الإفلاس قبل التفكير في هذا الخيار. لسبب وجيه (في الغالب) ، أصبح شطب ديونك من خلال الإفلاس أكثر صعوبة. لذا ، ابحث عن محامٍ جيد وناقش خياراتك بعناية.
الآن ، أي من استراتيجيات تخفيض الديون هذه مناسبة لك؟
لا توجد إجابة بسيطة. أفضل نصيحة هي التحقق من جميع خياراتك - بعناية فائقة - قبل تحديد الإستراتيجية الأفضل بالنسبة لك. قبل التسجيل في أي شركة:
• اطرح الكثير من الأسئلة حتى تشعر بالراحة مع الشركة
• تعرف على كيفية سير العملية ، واكتشف الرسوم ، واحصل على جميع الاتفاقيات كتابيًا
• راجع مكتب Better Business Bureau لمعرفة ما إذا كانت هناك أية شكاوى لم يتم حلها
وبينما يكون الدين أمرًا مرهقًا للغاية ، تذكر دائمًا أن الحياة لا تتعلق بالمال بالكامل. تدور الحياة حول تحقيق أقصى استفادة من كل يوم ، والشعور بالامتنان للأشياء التي لديك - أثناء عملك على إصلاح الأشياء التي لا تملكها!
ZZZZZZ